Kalkulator zdolności kredytowej – ile kredytu dostanę?
Podaj dochód netto, ewentualne inne raty kredytów, oprocentowanie i okres — kalkulator obliczy maksymalną ratę i kwotę kredytu.
Maks. kredyt: 480 984,22 zł
Kalkulator zdolności kredytowej — ile bank może Ci pożyczyć?
Zdolność kredytowa to maksymalna kwota kredytu, którą bank uzna za bezpieczną przy Twoim dochodzie i zobowiązaniach. Nie jest to stała liczba — każdy bank stosuje własne modele scoringowe, ale wspólny mianownik to relacja raty do dochodu netto (wskaźnik DTI) oraz zdolność do spłaty w zadanym okresie przy aktualnym oprocentowaniu.
Kalkulator poniżej daje orientacyjny szacunek — przed wizytą w banku warto traktować wynik jako punkt wyjścia, nie gwarancję decyzji kredytowej.
Jak bank szacuje zdolność?
Orientacyjny wzór:
Maks. rata = dochód netto × DTI − inne miesięczne raty
Następnie z maksymalnej raty wyliczana jest kwota kredytu metodą annuitetową (raty równe):
Kwota kredytu = rata × ((1 + r)^n − 1) / (r × (1 + r)^n)
gdzie r to miesięczna stopa procentowa, n — liczba miesięcy.
Typowy limit DTI (Debt-to-Income) w Polsce to 40–50% dochodu netto gospodarstwa domowego. Przy dochodzie 8 000 zł netto i DTI 40% bank zarezerwuje ok. 3 200 zł na ratę — od tego odejmie inne kredyty i karty.
Przykład
| Parametr | Wartość |
|---|---|
| Dochód netto | 10 000 zł |
| Inne raty | 800 zł |
| DTI | 45% |
| Maks. rata | 10 000 × 0,45 − 800 = 3 700 zł |
| Oprocentowanie | 7,5% |
| Okres | 25 lat |
| Szacowana kwota kredytu | ok. 520 000 zł |
Przy wyższym oprocentowaniu ta sama rata pozwala na mniejszą kwotę kredytu — stąd wahania stóp procentowych bezpośrednio wpływają na rynek nieruchomości.
Co jeszcze sprawdza bank?
- Forma zatrudnienia — umowa na czas nieokreślony daje wyższą zdolność niż B2B z krótkim stażem,
- Staż w firmie — często wymagane minimum 3–6 miesięcy,
- Historia w BIK — opóźnienia i zaległości obniżają scoring,
- Wiek — kredyt powinien być spłacony przed 65–70 rokiem życia,
- Koszty utrzymania — liczba osób w gospodarstwie domowym,
- Wkład własny — nie wpływa bezpośrednio na DTI, ale ogranicza kwotę kredytu do wartości nieruchomości.
Jak zwiększyć zdolność kredytową?
- Spłać lub konsoliduj drobne kredyty przed wnioskiem,
- Dodaj drugi dochód (współmałżonek, najem) — jeśli bank go uwzględni,
- Wydłuż okres kredytowania — niższa rata, wyższa kwota (ale więcej odsetek),
- Zwiększ wkład własny — mniejsza kwota kredytu łatwiejsza do akceptacji,
- Porównaj oferty — marże banków różnią się o kilkadziesiąt tysięcy złotych w całkowitym koszcie.
Szczegółowy harmonogram rat sprawdzisz w kalkulatorze kredytu hipotecznego, a pełny koszt — w RRSO.
Powiązany artykuł
Powiązane kalkulatory
Jeśli ten kalkulator był przydatny, sprawdź również: Hipoteka, Kredyt, Kalkulator wynagrodzeń i więcej kalkulatorów.
Kalkulator zawiera walidację danych wejściowych i działa lokalnie w przeglądarce. Dzięki temu możesz szybko porównać różne scenariusze bez przesyłania danych na serwer.
Najczęstsze pytania (FAQ)
Jak bank liczy zdolność kredytową?
Bank odejmuje od dochodu netto koszty utrzymania i inne raty, a resztę (zwykle 40–50% dochodu) traktuje jako maksymalną ratę. Z raty wylicza kwotę kredytu metodą annuitetową.
Czy kalkulator uwzględnia BIK?
Nie — to orientacyjny szacunek matematyczny. Bank ocenia też historię kredytową, formę zatrudnienia, staż i politykę wewnętrzną.
Jaki DTI przyjąć?
Dla szacunku domowego użyj 40% — konserwatywnie. Niektóre banki akceptują wyższy udział rat przy wysokim dochodzie, ale 40% to bezpieczny punkt wyjścia.
Źródła i podstawa prawna
Wyliczenia opieramy na oficjalnych źródłach. Sprawdź szczegóły u instytucji, które je publikują:
Kalkulator ma charakter orientacyjny i nie stanowi porady prawnej, podatkowej ani medycznej. W indywidualnej sprawie skonsultuj się z właściwym urzędem, doradcą lub lekarzem.