Kalkulator refinansowania kredytu
Podaj saldo, oprocentowanie i okres obecnego kredytu oraz parametry nowej oferty — kalkulator pokaże oszczędność netto.
Porównaj koszt dokończenia obecnego kredytu z nową ofertą refinansowania.
✓ Refinansowanie może się opłacić — uwzględnij też warunki banku (prowizje, ubezpieczenia, wcześniejszą spłatę).
Kalkulator refinansowania kredytu — czy zmiana banku się opłaca?
Refinansowanie to przejęcie pozostałego salda kredytu w nowym banku (lub na nowych warunkach u obecnego pożyczkodawcy) w zamian za niższe oprocentowanie, krótszy okres lub inną strukturę raty. Ten kalkulator porównuje koszt dokończenia obecnej spłaty z kosztem nowego kredytu i pokazuje oszczędność netto po odjęciu kosztów przejścia.
Kiedy refinansowanie ma sens?
Najczęściej opłaca się, gdy:
- Spadło oprocentowanie — niższa marża, lepsza oferta na rynku lub zmiana WIBOR/WIRON na korzyść kredytobiorcy.
- Poprawiła się zdolność kredytowa — bank może zaproponować lepsze warunki niż kilka lat temu.
- Chcesz skrócić okres — wyższa rata, ale mniej odsetek łącznie.
- Unikasz podwyżki stopy — przy kredycie ze zmienną stopą warto policzyć scenariusz na 3–5 lat do przodu.
Refinansowanie nie zawsze się opłaca. Jeśli zostało mało rat, koszt prowizji i wyceny może zjeść całą oszczędność.
Co wpisać w kalkulator?
| Pole | Znaczenie |
|---|---|
| Pozostałe saldo | Kapitał do spłaty dziś (z wyciągu banku) |
| Obecne oprocentowanie | Roczna stopa w % (marża + indeks) |
| Pozostały okres | Ile miesięcy zostało do końca umowy |
| Nowe oprocentowanie | Oferta refinansowania |
| Nowy okres | Może być krótszy, równy lub dłuższy |
| Koszt przejścia | Prowizja, wycena, ubezpieczenia, notariusz |
Przykład
Saldo 280 000 zł, obecnie 7,5%, zostało 180 miesięcy. Nowa oferta: 6,2%, 180 miesięcy, koszt przejścia 2 500 zł.
Kalkulator pokaże ratę „przed” i „po”, sumę odsetek oraz oszczędność brutto i netto. Jeśli netto jest dodatnie — matematycznie refinansowanie się opłaca; jeśli ujemne — zostajesz przy obecnym kredycie lub negocjujesz lepszą ofertę.
Pułapki, na które uważać
- Niższa rata przy dłuższym okresie — ratę można obniżyć, ale łączny koszt odsetek rośnie.
- Koszty ukryte — ubezpieczenia na życie, konta, opłaty za wcześniejszą spłatę u starego banku.
- Tylko marża w reklamie — licz na pełne oprocentowanie (indeks + marża), nie samą marżę.
Zobacz też
- Kalkulator kredytu — raty i harmonogram od zera.
- Nadpłata kredytu — alternatywa bez zmiany banku.
- RRSO — porównanie ofert w jednej liczbie.
Jeśli ten kalkulator był przydatny, sprawdź również: Kredyt, Nadpłata kredytu, 800+ i więcej kalkulatorów.
Najczęstsze pytania (FAQ)
Kiedy refinansowanie się opłaca?
Gdy niższe oprocentowanie lub krótszy okres daje oszczędność większą niż koszty przejścia (prowizje, wyceny, ubezpieczenia).
Czy kalkulator uwzględnia ubezpieczenia?
Nie — liczy czysty kapitał i odsetki. Warunki dodatkowe banku trzeba porównać osobno w ofercie.
Czy mogę wydłużyć okres przy refinansowaniu?
Tak — niższa rata nie zawsze oznacza oszczędność. Sprawdź koszt całkowity, nie tylko miesięczną ratę.
Źródła i podstawa prawna
Wyliczenia opieramy na oficjalnych źródłach. Sprawdź szczegóły u instytucji, które je publikują:
Kalkulator ma charakter orientacyjny i nie stanowi porady prawnej, podatkowej ani medycznej. W indywidualnej sprawie skonsultuj się z właściwym urzędem, doradcą lub lekarzem.
Zobacz, jak liczymy i weryfikujemy obliczenia. Zauważyłeś błąd? Napisz: kontakt@kalkula.pl.