Kalkulator refinansowania kredytu
Podaj saldo, oprocentowanie i okres obecnego kredytu oraz parametry nowej oferty — kalkulator pokaże oszczędność netto.
Porównaj koszt dokończenia obecnego kredytu z nową ofertą refinansowania.
✓ Refinansowanie może się opłacić — uwzględnij też warunki banku (prowizje, ubezpieczenia, wcześniejszą spłatę).
Kalkulator refinansowania kredytu — czy zmiana banku się opłaca?
Refinansowanie to przejęcie pozostałego salda kredytu w nowym banku (lub na nowych warunkach u obecnego pożyczkodawcy) w zamian za niższe oprocentowanie, krótszy okres lub inną strukturę raty. Ten kalkulator porównuje koszt dokończenia obecnej spłaty z kosztem nowego kredytu i pokazuje oszczędność netto po odjęciu kosztów przejścia.
Kiedy refinansowanie ma sens?
Najczęściej opłaca się, gdy:
- Spadło oprocentowanie — niższa marża, lepsza oferta na rynku lub zmiana WIBOR/WIRON na korzyść kredytobiorcy.
- Poprawiła się zdolność kredytowa — bank może zaproponować lepsze warunki niż kilka lat temu.
- Chcesz skrócić okres — wyższa rata, ale mniej odsetek łącznie.
- Unikasz podwyżki stopy — przy kredycie ze zmienną stopą warto policzyć scenariusz na 3–5 lat do przodu.
Refinansowanie nie zawsze się opłaca. Jeśli zostało mało rat, koszt prowizji i wyceny może zjeść całą oszczędność.
Co wpisać w kalkulator?
| Pole | Znaczenie |
|---|---|
| Pozostałe saldo | Kapitał do spłaty dziś (z wyciągu banku) |
| Obecne oprocentowanie | Roczna stopa w % (marża + indeks) |
| Pozostały okres | Ile miesięcy zostało do końca umowy |
| Nowe oprocentowanie | Oferta refinansowania |
| Nowy okres | Może być krótszy, równy lub dłuższy |
| Koszt przejścia | Prowizja, wycena, ubezpieczenia, notariusz |
Przykład
Saldo 280 000 zł, obecnie 7,5%, zostało 180 miesięcy. Nowa oferta: 6,2%, 180 miesięcy, koszt przejścia 2 500 zł.
Kalkulator pokaże ratę „przed” i „po”, sumę odsetek oraz oszczędność brutto i netto. Jeśli netto jest dodatnie — matematycznie refinansowanie się opłaca; jeśli ujemne — zostajesz przy obecnym kredycie lub negocjujesz lepszą ofertę.
Pułapki, na które uważać
- Niższa rata przy dłuższym okresie — ratę można obniżyć, ale łączny koszt odsetek rośnie.
- Koszty ukryte — ubezpieczenia na życie, konta, opłaty za wcześniejszą spłatę u starego banku.
- Tylko marża w reklamie — licz na pełne oprocentowanie (indeks + marża), nie samą marżę.
Zobacz też
- Kalkulator kredytu — raty i harmonogram od zera.
- Nadpłata kredytu — alternatywa bez zmiany banku.
- RRSO — porównanie ofert w jednej liczbie.
Jeśli ten kalkulator był przydatny, sprawdź również: Kredyt, Nadpłata kredytu, 800+ i więcej kalkulatorów.
Kalkulator zawiera walidację danych wejściowych i działa lokalnie w przeglądarce. Dzięki temu możesz szybko porównać różne scenariusze bez przesyłania danych na serwer.
Najczęstsze pytania (FAQ)
Kiedy refinansowanie się opłaca?
Gdy niższe oprocentowanie lub krótszy okres daje oszczędność większą niż koszty przejścia (prowizje, wyceny, ubezpieczenia).
Czy kalkulator uwzględnia ubezpieczenia?
Nie — liczy czysty kapitał i odsetki. Warunki dodatkowe banku trzeba porównać osobno w ofercie.
Czy mogę wydłużyć okres przy refinansowaniu?
Tak — niższa rata nie zawsze oznacza oszczędność. Sprawdź koszt całkowity, nie tylko miesięczną ratę.